ล่าสุด (กรกฎาคม 2569 (2026)) ธนาคารที่ดอกเบี้ยบ้านเฉลี่ย 3 ปีแรกต่ำที่สุดคือ ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.) ที่ราว 2.66% ต่อปี รองลงมาเป็นกลุ่มธนาคารพาณิชย์ที่ราว 2.9–3.4%
แต่ "ถูกที่สุด" ไม่ได้แปลว่า "คุ้มที่สุด" เสมอไป เพราะต้องดูค่าธรรมเนียม เงื่อนไขประกัน และดอกเบี้ยหลังโปรโมชันด้วย บทความนี้เทียบให้ครบและบอกวิธีเลือก ดูเรตปัจจุบันแบบอัปเดตได้ที่ ดอกเบี้ยบ้านทุกธนาคาร
สารบัญ
ตารางเทียบดอกเบี้ยบ้านทุกธนาคาร
ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรก (ตัวเลขที่ควรใช้เปรียบเทียบ) และ MRR อ้างอิง ณ กรกฎาคม 2569 (2026):
| ธนาคาร | เฉลี่ย 3 ปีแรก | MRR | จุดเด่น |
|---|---|---|---|
| ธอส. | 2.66% | 6.545%* | ดอกเบี้ยต่ำสุด · ฟรีค่าจดจำนอง วงเงิน 2 ล้านขึ้นไป |
| กรุงไทย | 2.90% | 6.845% | 0% 3 เดือนแรก · ฟรีค่าประเมิน |
| SCB | 3.20% | 6.575% | อนุมัติเร็ว · เริ่ม 2.55% ปีแรก (เงื่อนไขประกัน) |
| กสิกร | 3.25% | 6.58% | อนุมัติเร็ว · เงินคืน 10,000 บาท กู้ 3 ล้านขึ้นไป |
| กรุงศรี | 3.30% | 6.9%* | ผ่อนนาน · วงเงินสูง |
| กรุงเทพ | 3.40% | 6.5% | วงเงินสูง · ผ่อนได้ยาว |
ตัวเลขนี้ดึงจากฐานข้อมูลเดียวกับหน้าดอกเบี้ยของพร้อมอยู่ อัปเดตตามประกาศธนาคาร ควรยืนยันกับธนาคารก่อนยื่นกู้จริงเสมอ
"ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรก" คืออะไร ทำไมต้องดูตัวนี้
ธนาคารมักโฆษณาดอกเบี้ยปีแรกต่ำ ๆ (บางที่ 0% 3 เดือนแรก) เพื่อดึงดูด แต่ปีถัด ๆ ไปจะขยับขึ้น การดูเฉพาะปีแรกจึงหลอกตาได้ง่าย
ตัวเลขที่เทียบกันได้จริงคือ ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรก เพราะเป็นช่วงโปรโมชันก่อนดอกเบี้ยลอยตัว หลังจากนั้นมักคิดแบบ MRR ลบส่วนลด ซึ่งสูงขึ้น — จุดนี้เองที่คนส่วนใหญ่รีไฟแนนซ์
วิธีเลือกธนาคารให้คุ้มจริง (ไม่ใช่ดูแค่ดอกต่ำ)
- เทียบที่ ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรก ไม่ใช่เรตปีแรกอย่างเดียว
- รวม ค่าธรรมเนียม ทั้งหมด — ค่าประเมิน ค่าจดจำนอง (บางแบงก์ฟรีถ้าวงเงินถึงเกณฑ์)
- ดูเงื่อนไข ประกัน (MRTA) — บางเรตต่ำเพราะพ่วงประกัน ต้องคิดต้นทุนรวม
- เช็กเงื่อนไข รีไฟแนนซ์/ปิดก่อนกำหนด มีค่าปรับไหมในช่วงกี่ปีแรก
- มองยาว: ตั้งใจอยู่ยาวหรือขายต่อ ถ้าอยู่ยาวให้เผื่อแผนรีไฟแนนซ์ปีที่ 3
ดอกเบี้ยต่างกันนิดเดียว จ่ายต่างกันเท่าไหร่
ตัวอย่างกู้ 2 ล้านบาท ผ่อน 30 ปี ที่ดอกเบี้ยต่างกัน (คำนวณด้วยสูตรค่างวดจริง):
| ดอกเบี้ยต่อปี | ค่างวดโดยประมาณ |
|---|---|
| 3% | ฿8,432/เดือน |
| 5% | ฿10,736/เดือน |
| 7% | ฿13,306/เดือน |
เห็นได้ว่าดอกเบี้ยต่างกันไม่กี่เปอร์เซ็นต์ ค่างวดต่างกันหลักพันบาทต่อเดือน และเป็นเงินหลักล้านตลอดสัญญา — จึงคุ้มมากที่จะเทียบก่อนเลือก
คำนวณค่างวดบ้านของคุณใส่ราคาบ้านและดอกเบี้ย ดูค่างวดจริงอย่าลืมรีไฟแนนซ์ทุก 3 ปี
พอครบ 3 ปีที่ดอกเบี้ยเริ่มลอยตัว คุณมีสิทธิ์ขอ ลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม (retention) หรือ ย้ายไปธนาคารใหม่ (refinance) ที่ให้เรตดีกว่า วิธีนี้ช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้หลายหมื่นถึงหลักแสนตลอดสัญญา
เทียบต้นทุนย้าย (ค่าจดจำนองใหม่ ~1% ของวงเงิน) กับดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ ถ้าประหยัดมากกว่าก็คุ้มที่จะย้าย
คำถามที่พบบ่อย
ดอกเบี้ยบ้านธนาคารไหนถูกที่สุดตอนนี้?
ล่าสุด ธอส. มีดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกต่ำที่สุดที่ราว 2.66% ต่อปี รองลงมาเป็นกลุ่มธนาคารพาณิชย์ ดูตารางเทียบและเรตอัปเดตได้ในบทความและหน้าดอกเบี้ยบ้าน
ควรดูดอกเบี้ยปีแรกหรือเฉลี่ย 3 ปี?
ควรเทียบที่ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรก เพราะสะท้อนต้นทุนช่วงโปรโมชันจริง ก่อนดอกเบี้ยลอยตัวแบบ MRR ลบส่วนลด
รีไฟแนนซ์บ้านทำได้เมื่อไหร่?
ส่วนใหญ่ทำได้เมื่อครบ 3 ปีตามเงื่อนไขสัญญา (ก่อนหน้านั้นอาจมีค่าปรับ) นิยมทำช่วงที่ดอกเบี้ยกำลังจะลอยตัวขึ้น
MRR คืออะไร?
MRR (Minimum Retail Rate) คืออัตราดอกเบี้ยลูกค้ารายย่อยชั้นดีที่ธนาคารกำหนด สินเชื่อบ้านหลังหมดโปรมักคิดเป็น MRR ลบส่วนลด
